2010年1月13日，农历新年将至，江苏泰州老人王兰春在家里忙着大扫除。擦玻璃、洗窗帘，忙得不可开交。当她整理一个柜子的时候，无意中翻出了厚厚一沓东西，王兰春仔细一看，当时就吓得双手颤抖……

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这一沓东西是12份保险单，购买人是王兰春的老伴儿刘天宏。王兰春来不及多想，立刻把老伴儿喊过来，问他怎么回事。69岁的刘天宏吞吞吐吐地说，这都是为儿孙们购买的保险，投保金额一共是96万元，一直瞒着家里人，是为了将来给孩子一个惊喜。

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王兰春吓坏了，这可是近百万的保险单啊！正巧这一天大女儿刘珍在家里帮忙，王兰春赶紧把女儿叫来，看一看这些保险单。刘珍一听说近百万的保险单，也吓坏了，赶紧仔仔细细看上面的内容，一个字都不敢漏过。

结果，刘珍越看越害怕，最后吓出了一身冷汗。原来，上面清楚注明了，保险单必须经过被保险人的同意并认可签字才能生效，被保险人是未成年人，则由监护人同意并签字。但是，家里人根本不知道这件事，也就不可能在上面签字了，这些保险单都是他人代签，是“无效保单”！

王春兰一听，赶紧给二儿子刘齐、小儿子刘军打电话，让他们赶紧回家。两个儿子听出了母亲的焦急，立刻放下手中的事情回来了。刘军回到家后，认真看了看这些保险单：其中3份的被保人是刘军自己，另外7份的被保人，是刘军的三个孩子，还有两份的被保人，是刘珍的儿子。

69岁的刘天宏，为什么会瞒着子孙买保险？

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在妻子和儿女的逼迫下，刘天宏才讲述了自己为什么要购买保险。刘天宏这个人，一辈子很不容易，小时候家里很穷，只读三年书就辍学了。穷了小半辈子，40岁开始做生意，搞水果批发，很快就创建了一家大型果品批发市场。

短短10年时间，刘天宏就成了当地小有名气的老板。刘天宏害怕子孙们再吃苦，于是把三个子女都安排进了果品市场工作。但是，他还是放心不下，尤其是小儿子刘军，从小体弱多病，小时候做过心脏搭桥手术。刘天宏经常想，万一哪天自己不在了，总要多留点什么，最好能让子孙吃喝不愁。

刘天宏一开始并没有想过买保险，以前有人推销这类产品，他也是摇头拒绝，不会多聊。但是，2003年的时候，一个名叫许文凤的保险推销员找到了刘天宏。许文凤显然是做过功课的，她直接对刘天宏说：“你小儿子身体一直不好，现在有你照顾才能吃喝不愁。但是有一天你走了，他怎么办？最好给他买一份保险，以后生活才有保障。”

小儿子刘军是自己的心头肉，刘天宏心动了。当年10月5日，他为刘军购买了一份“两全保险”，缴费期为5年，每年保费5.43万元。在听了介绍之后，他觉得这份保险很“实在”，于是毫不犹豫地在“投保人”一栏签了名字。

当时，许文凤就对他说：“既然你想给儿子一个惊喜，就暂时别告诉他了，这个‘被保人’我找人代签就行了。”刘天宏根本没有仔细看保险单，他相信许文凤，就点头答应了。

到了2005年1月，许文凤又一次找上刘天宏。这一次，她对刘天宏说，大女儿刘珍这么多年孝顺父母，任劳任怨地干活，当父母的总要表示一下吧。刘天宏一想，也是这个道理，于是给自己的外孙买了一份分红型保险，每年缴费一万多元，缴费期为三年。

从2003年到2010年，在许文凤的劝说下，刘天宏像着迷一样购买保险。7年的时间里，他先后购买12份保险，投入96万元。最恐怖的是，在许文凤的欺骗下，这么多保险单，刘天宏只在其中4份的“投保人”一栏签了名字，其他的所有签名，都是许文凤找人代签的。

一家人听到这里，都呆住了。

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刘军看着手里的这一沓保单，才忽然想起，这些年父亲的奇怪举动。一到过年过节的时候，就经常看到许文凤来找父亲。只要许文凤一来，父亲就显得很神秘，偷偷摸摸不知道谈什么事情。不仅这样，有几次父亲甚至把身份证和银行卡都交给了许文凤，当时刘军还觉得奇怪，现在知道是父亲让许文凤去取钱缴纳保费了。

按道理说，父亲这些奇怪的举动，应该引起家人的怀疑，但许文凤平时也不出现，父亲也没有什么异样，大家也就没有在意。现在刘家人明白了，这个保险推销员许文凤，一直让父亲偷偷买保险，而且还是“无效保险”！

刘军见父母都很着急，只能好言安慰，说自己会找到许文凤，解决这件事。刘军没想到，好不容易联系上许文凤，她竟然避而不见。刘军急了，就给保险公司打了电话，希望把这件事说清楚。电话里客服代表态度很好，承诺会尽快调查清楚，不会给客户带来损失的。

没想到，几天后刘军再次打电话询问时，保险公司的客服态度大变，似乎想推卸责任。刘军意识到情况不妙，立刻带着那12份保险来到该保险公司在当地的分公司。一个陈姓领导了解事情原委后，态度冷淡地说：“这是半有效合同，我们可以承认也可以不承认。”

刘军急了，当即和陈经理吵了起来，陈经理似乎见惯了这种场面，直接说：“合同上写得清清楚楚，你们自己不会看吗？”刘军也是做了准备，当即反问：“你们主动上门推销保险，就有责任告知保险中的相关条款。再说了，业务员把单子交上来的时候，你们没有审核程序吗？”

当天双方大吵一架，不欢而散。但是，几天之后保险公司派代表找上门，提出了两个处理方案：要么补上“被保人”的姓名，保险合同继续有效。要么退保，但会视为违约，保险公司只退款约70万元。刘军当场表示反对，必须退保，而且要全额退还保费才行。

之后，刘军多次到保险公司协商，都没有结果。一气之下，他到保监会江苏监管局反映了此事，还在网上贴出了自己的遭遇，引起了很多网民的讨论。有一名江西九江的网友，专门联系了刘军，说自己也遭遇了保险单代签的事情，现在还和保险公司纠缠不清。

事情闹大了，刘军一家竟然遭到了威胁。

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2012年5月，刘军忽然接到陌生人的电话，那人说：“有事好商量，你到处闹事对谁都没好处。你不为自己着想，也为你三个孩子想想，我们知道你的孩子在哪上学。”

遭遇陌生人的威胁，刘军确实有些担心，但是他转念一想，现在是法治社会，那些人肯定是吓唬一下自己，还真敢动手吗？没想到，几天之后，刘军的妻子带孩子去超市买酸奶，路上总觉得不对劲。她留了个心眼，路上忽然停下脚步回头看，身后果然跟着三个彪形大汉。这三人看到被发现了，赶紧躲在一边假装谈事情了……

刘军的大女儿11岁，一对双胞胎儿子才7岁，他害怕了。孩子是自己的心头肉，也是爷爷奶奶的心头肉，真出了事怎么办？于是，刘军安排两辆车接送孩子上学，出去玩自己也要亲自陪着。

有一次，三个孩子非要闹着晚上去公园玩，刘军无奈，只能叫上妻子和司机，三个大人一起陪着孩子。但是，刘军依然不放心，还没到公园，刘军就板着脸，让孩子们都回家。孩子大哭大闹，爷爷奶奶得知消息赶了过来，心疼得不得了。

刘天宏告诉刘军，算了吧，不要跟人家闹了，就当花钱买个教训吧。刘军不愿意，保险公司这么欺负人，这口气咽不下去。于是，刘军决定把孩子先送到姥姥家里，自己抓紧时间处理这件事。

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当年5月12日，刘军选取了12份保险中的4份向法院提起诉讼。之所以先选取4份，刘军觉得，只要这次能打赢官司，保险公司就会得到教训，其他8份肯定会主动解决的。

法庭上，双方代理律师激烈交锋。刘军的代理律师表示，许文凤是保险公司的业务员，应该知道《保险法》的相关规定。但是，她多次以“给孩子一个惊喜”为理由，让刘天宏瞒着家人购买保险，是明显的欺诈行为。

因为证据确凿，保险公司也承认，保险单上的“被保人”是别人代签的。所以，保险公司明显是要承担一定责任的。

法院没有当庭宣判，庭审结束后，保险公司主动找到刘军，提出了庭外和解。最终，保险公司全额退回了刘天宏的96万元，双方解除了保险合同关系。

实际上，商业保险并非洪水猛兽，有经济实力的人，选择适合的险种，也确实是对生活的一种保障。但是，很多老百姓对保险了解不多，如果遇到居心不良的业务员，很可能上当受骗。

所以，如果我们想购买商业保险，不能只听业务员的劝说，还要自己多了解不同险种的区别，详细阅读保险合同的条款，慎重购买。

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